Пять шагов к ипотеке

Всем привет! Этой заметкой начинаю разговор об ипотечном кредитовании. Тема достаточно злободневная. Само понятие «ипотека» уже достаточно плотно вошло в нашу жизнь, и для многих из нас ипотечное кредитование является единственным вариантом решения жилищного вопроса. Итак, давайте перейдём к первым шагам, которые должен сделать тот, кто всё же решился купить недвижимость в кредит.

Шаг первый. Предварительный расчёт.

«Ипотека — это не тюрьма, амнистии не будет!» Смешно, конечно, но, правда. Поэтому первое, что нужно сделать – это провести элементарный предварительный расчёт. Должны совпасть Ваши желания (я хочу купить квартиру) и Ваши возможности (как я буду возвращать долг банку). Предварительный расчёт можно провести, не посещая банк, а лишь посетив сайт банка, или позвонив в call-центр банка. Скажу больше — в рассмотрение надо брать не один банк, а несколько. Задача не из лёгких, но очень важная.

Изначально критериями выбора банка может служить следующее: местоположение банка (близость к дому/работе), советы знакомых, известность банка, условия ипотечного кредитования, советы профессионалов.

Исходя из Ваших доходов, рассчитайте в выбранных банках максимально возможную сумму кредита.

Шаг второй. Выбираем валюту кредита.

В принципе, он может быть и первым шагом. Здесь всё просто. В чём зарабатываете – в том и берёте кредит. Ну, можете, конечно, взглянуть в сторону японских йен. Так, ради прикола, чтобы показать свою продвинутость.  А вот, если выбирать между долларом и рублём, то не удивляйтесь – ставки по рублёвой ипотеке выше, чем по долларовой.

Шаг третий. Первоначальный взнос.

Как ни крути, но первоначальные накопления должны быть. Если когда-то столкнётесь с нулевым первоначальным взносом, то знайте – это означает, что скоро кризис, и соответственно, с ипотекой лучше не связываться. Это известный мировой факт. На сегодняшний день самым низким в Москве первоначальным взносом считается 10% от стоимости недвижимости.

Шаг четвёртый. Дополнительные расходы.

Не забывайте, что кроме первоначального взноса, у Вас должна быть денежная сумма на оформление самого ипотечного кредита, сумма на оплату услуг риэлтора, сумма на проведение самой сделки купли-продажи (Вы же покупатель, поэтому это Ваши расходы.).  Давайте пройдёмся по некоторым пунктам и посчитаем приблизительно.

Комиссия банка.

Как правило, сегодня отсутствует комиссия банков за выдачу кредита, но всё же не забудьте уточнить это в выбранном кредитном учреждении.

Проведение независимой оценки недвижимости.

Это обязательная процедура и очень важный этап (в будущих заметках объясню почему). Стоимость оценки  порядка  5.000 рублей. Заёмщику банк предоставляет список аккредитованных оценочных компаний, среди которых Вы можете выбирать. Выбор зависит от стоимости оценки и сроков проведения оценки.

Страхование.

Как бы Вы ни были против, но имущественное страхование недвижимости является обязательным во всех банках. Тарифы страхования – 0.1-0.2% от суммы кредита. Иные виды страхования банки оставляют на выбор заёмщика. Однако  может быть условие, согласно которому при отказе от личного страхования (страхование жизни) процентная ставка увеличится. Это надо узнавать в банке – не забудьте. Страховые взносы выплачиваются ежегодно на протяжении всего срока Вашего сотрудничества с банком. Советую не забывать эту сумму учитывать в своих ежемесячных расходах на погашение кредита. Первый платёж  по страхованию надо заплатить при покупке недвижимости, т.е. приплюсовывайте это в дополнительные расходы.

Оплата услуг риэлтора.

Не всё здесь однозначно. Многие думают, что покупая квартиру с использованием ипотечных средств, можно быть спокойным в «чистоте»  происходящего. Мол, банк и страховая компания всё проверят и т.д. и т.п. Не совсем так. Проверка этих организаций всё же носит поверхностный характер, и они сами этого не скрывают и советуют обращаться к профессиональным риэлторам. И для Вас, и для банка – это ещё одна гарантия тотальной проверки покупаемой недвижимости. Да, кстати, ещё один нюанс. Многие банки дают после одобрения заёмщика совсем небольшой срок на поиск недвижимости. Если за этот период не найдена подходящая недвижимость, то процентная ставка возрастает. Не думаю, что Вам это надо. Доверьте поиск профессионалам. Стоимость услуг риэлтора колеблется от 2 до 4% от стоимости недвижимости. Эта сумма также должна включаться в дополнительные расходы.

Сумма дополнительных расходов при покупке квартиры эконом-класса может колебаться от 200 тысяч рублей до 350 тысяч.

Шаг пятый. Налоговый вычет.

При расчёте своих затрат не забудьте про приятный момент. Дело в том, что приобретая недвижимость, в том числе по ипотеке, Вы можете воспользоваться правом на имущественный налоговый вычет. Его размер составляет 13% с суммы не более чем 2млн. рублей. Т.е. какая-то сумма после покупки недвижимости Вам всё же вернётся.

Ну, вот такая картина нарисовалась мне при первом приближении. Далее будем рассматривать подробнее все нюансы работы с ипотечным кредитованием. Жду вопросов и комментариев. Удачи!